أسود البيزنس

موقع يهتم بكل ما له علاقة بالبيزنس

تأمين المركبات (السيارات) - أنواع وثائق تأمين السيارات

تأمين المركبات (السيارات) - أنواع  وثائق تأمين السيارات

أهمية ومزايا تأمين السيارات :


تعتبر السيارات من أهم وسائل الانتقال وهى مظهر من مظاهر التقدم والنمو. وتستخدم السيارات فى انتقال الأفراد من مكان لآخر، كما تستخدم فى نقل الخامات والمواد من أماكن إنتاجها إلى أماكن تصنيعها، ونقل المنتجات تامة الصنع إلى أماكن تسويقها. وتعتبر السيارات أحد عوامل نمو التجارة و الصناعة و الزراعة.


وتتعدد أنواع السيارات، فهناك السيارات الخاصة وسيارات النقل العام و سيارات نقل البضائع. وتتطور السيارات من سنة لأخرى ويزداد التوسع فى إنتاجها.

وانتشار السيارات واستخدامها فى أعمال النقل يرتبط به لأخطار وحوادث كثيرة بنتج عنها خسائر جسيمة. فهناك أخطار التصادم، أخطار الحريق، وإخطار السرقة ... إلخ و نظرا لكثرة هذه الأخطار فقد ظهر تأمين السيارات لتغطية تلك الأخطار.

والغرض من تأمين السيارات هو تعويض صاحب السيارة عن الخسائر المادية التى تلحق به نتيجة هلاكها أو تلفها بسبب تعرضها لخطر من الأخطار المغطاة بالوثيقة وأهمها التصادم والانقلاب والحريق والسرقة. وكذلك تعويضه عن الخسائر المادية التي قد يُلزم بها بسبب المسئولية المدنية التى تنشأ عن استخدامه للسيارة. و قد يلحق بتأمينات السيارات تأمينات اضافية كتأمين الحوادث الشخصية أو حوادث الإضراب والشغب والاضطرابات.

أخطار السيارات :


إن الأخطار التي تنشأ عن استخدام السيارات كثيرة ومتنوعة وتسبب أضرارا كثيرة سواء لمالك السيارة أو الغير. وسوف نقسم الأخطار التي تترتب على ملكية أو استخدام السيارة إلى قسمين :

أولاً- الأخطار التى تتعرض لها السيارة نفسها :


تشمل هذه الأخطار جميع الأخطار التى تتعرض لها السيارة نفسها نتيجة لوقوع أحد الحوادث التالية :

1.التصادم أو الاحتكاك أو الانقلاب.
2. الحريق والانفجار والاشتعال الذاتى.
3. السرقة أو السطو أو اقتحام السيارة وسرقة بعض أجزائها.
4. الأخطار الناشئة عن نقل السيارة من مكان لآخر.

ثانياً- أخطار المسئولية قبل الغير :


وتشمل تلك الأخطار كافة الأخطار المتعلقة بمسئولية مالك السيارة عن الخسائر والأضرار التي تصيب الغير نتيجة خطأ أو إهمال من جانبه أو من جانب التابعين له. ويعتبر المالك مسؤولا عن تعويض هذه الخسائر طبقا لقواعد القانون المدنى، وهذه الأخطار هى :

1. أخطار المسؤولية المدنية الناتجة عن الإصابات البدنية التي تصيب الغير وما ينتج عنها من خسائر مثل مصاريف الإصلاح، الأجر الضائع بسبب الانقطاع عن العمل، وتعويض العجز الدائم أو الوفاة.

وقد نصت كافة التشريعات التأمينية فى معظم دول العالم ومنها مصر على فرض تأمين إجباري على مالكى السيارات لتغطية الأضرار المادية التي تصيب الغير نتيجة إستخدام السيارة ويكون مالكها مسؤولا قانونيا عن هذه الأضرار.

2. أخطار المسؤولية المدنية الناتجة عن التلف الذي يصيب ممتلكات الغير. و المقصود بممتلكات الغير كل عقار أو منقول بما فى ذلك سيارات الغير والحيوانات التي تتعرض للإصابة نتيجة استعمال السيارة، ويستثنى من ممتلكات الغير التلف الذي يصيب ممتلكات المؤمن له أو صاحب السيارة أو الممتلكات التي تكون تحت إدارته.

أنواع وثائق تأمين السيارات :


تبرم وثائق عديدة لتغطية الأخطار المتعلقة بملكية السيارات و الحوادث المترتبة عليها. بعض هذه الوثائق قد يكون اختياريا وبعضها قد يكون إجباريا، وهناك وثائق حسب كل نوع من أنواع السيارات وأشكال الاستخدامات المختلفة للسيارات وهناك وثائق تقتصر على المسؤولية المدنية الناتجة عن حوادث السيارات. وعلى ذلك يمكن تقسيم وثائق تأمين السيارات إلى مجموعات معينة من زوايا خاصة وذلك على النحو التالى :

1. تقسيم وثائق تأمين السيارات حسب الشئ موضوع التأمين.

2. تقسيم وثائق تأمين السيارات حسب الخطر المغطى.

أولاً- تقسيم وثائق تأمين السيارات حسب الشيء موضوع التأمين :


وتنقسم هذه الوثائق إلى :

1. وثائق تأمين السيارات الخاصة وتغطى الأخطار الناشئة عن حوادث السيارات التى تستعمل استعمالا شخصيا وعائليا.

2. وثائق تأمين السيارات التجارية وتغطى الأخطار الناشئة عن حوادث السيارات التي تستعمل نظير أجر مثل سيارات الأجرة وسيارات النقل.

3. وثائق تأمين السيارات العامة وتغطى الأخطار الناشئة عن حوادث السيارات التى تستعمل نظير أجر و يستطيع الجميع استخدامها بدون شرط مثل الأتوبيسات العامة.

4. وثائق تأمين الموتوسيكلات.

ثانياً- تقسيم وثائق تأمين السيارات حسب الخطر المؤمن ضده :


وتنقسم هذه الوثائق إلى :

1. وثيقة التأمين الإجبارى : (فى معظم دول العالم)


سوف نتناول وثيقة التأمين الإجبارى بالتفصيل فى مصر والسعودية فقط كمثال على وثيقة التأمين الإجبارى المطبقة فى معظم دول العالم،  ومهما كانت الدولة التى تعيش فيها لن تختلف وثيقة التأمين الإجبارى عن ما هو مطبق فى مصر او السعودية ويجب عليك العودة لقوانين بلدك وقراءة وثيقة التأمين الإجبارى التى تحصل عليها عند عمل ترخيص السيارة.

وثيقة التأمين الإجبارى فى السعودية:


وثيقة التأمين الإجبارى (الإلزامي) هي التي تغطي الأضرار التي تسببها السيارة الخاصة بك للغير سواء كان الضرر وقع على الأشخاص أو الممتلكات او كليهما، والمقصود بكلمة الممتلكات هى الممتلكات المادية بما فيها السيارة المملوكة للغير. ‏وهذه الوثيقة لا تغطي الأضرار التي تلحق بمركبتك (سيارتك) أو الأضرار التى تلحق بك عند قيادة السيارة. مثال : ‏عند وقوع حادث تكون أنت المتسبب فيه وبنسبة 100% ستعوض شركة التأمين المتضرر عن جميع ‏الأضرار التي تسببت بها لغيرك ولن تدفع الشركة أي تعويض لقاء الأضرار التي وقعت لك ‏أو لسيارتك.‏

والحد الأقصى لتعويض الأضرار الجسدية (الإصابات و المصاريف الطبية والديات) والأضرار المادية للحادثة الواحدة طوال مدة سريان وثيقة التأمين الإلزامي هى عشرة ملايين ريال سعودى.

وثيقة التأمين الإجبارى فى مصر:


طبقا للقانون رقم ٧٢ لسنة ٢٠٠٧ بشأن التأمين الإجباري للسيارات فهذه الوثيقة تغطى المسئولية المدنية الناشئة عن الحوادث التى تقع للغير داخل جمهورية مصر العربية وذلك خلال مدة سريانها دون اللجوء للقضاء وذلك عن الأخطار التالية :

أ. الوفاة.
ب. العجز الكلى أو الجزئى المستديم.

وتسرى التغطية الواردة فى البند ( أ و ب ) إذا حدثت الوفاة أو العجز بسبب الحادث خلال سنة من تاريخ وقوعه.

ج. الأضرار المادية التى تلحق بممتلكات الغير دون تلفيات المركبات (السيارات).

التعويضات فى وثيقة التأمين الإجبارى فى مصر:

وبالنسبة للتعويضات التي يشملها التأمين الإجبارى عن المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث مركبات النقل السريع داخل جمهورية مصر العربية الصادر وفقا للقانون رقم ٧٢ لسنة ٢٠٠٧ واللوائح والقرارات التنفيذية له.

تؤدى شركة التأمين مبلغ التأمين المحدد عن الحوادث السابق ذكرها إلى المستحق أو ورثته وذلك وفتا لأحكام وثيقة التأمين الصادرة تنفيذا لهذا القانون على النحو التالى :

أولاً: فى حالة الوفاة

مبلغ التأمين المستحق ٤٠٠٠٠ جنيه (أربعون ألف جنيه ) عن الشخص الواحد.

ثانياً: العجز الكلى المستديم

مبلغ التأمين المستحق ٤٠٠٠٠ جنيه (أربعون ألف جنيه ) عن الشخص الواحد.

ويعتبر العجز كليبا مستديما فى الحالات الآتية :

- فقد إبصار العينين نهائيا.
- فقد الساقين أو القدمين.
- فقد ذراع وقدم.
- فقد يد وقدم.
- فقد الذراعين أو اليدين.
- فقد ذراع وساق.
- فقد يد وساق.

كما يعتبر عجز الطرف أو العضو كله أو بعضه عجزا مطلقا نهائيا عن أداء وظيفته فى حكم الطرف أو العضو المفقود فى تفسير هذه الوثيقة.

ولا يستحق المضرور أي مبلغ قبل ثبوت العجز نهائيا.

ثالثاً: العجز الجزئى المستديم

ويكون المبلغ المسدد يعادل نسبة من مبلغ التأمين وذلك بنسبة العجز الجزئى عن كل مضرور.

على أنه من المتفق عليه إذا نشأت عن ذات الإصابة حالات عجز متعددة تتناول أطراف أو أعضاء مختلفة أو أية أجزاء من أحد الأطراف أو الأعضاء يحسب المبلغ المستحق فى هذه الحالة على أساس جملة النسبة التى يمنحها هذا البند عن جملة حالات العجز المذكور على ألا يتعدى بأى حال من الأحوال مبلغ التأمين المستحق لحالة الوفاة.

رابعاً: الأضرار المادية

الحد الأقصى لالتزام شركة التأمين عن الأضرار المادية التى تلحق بممتلكات الغير دون تلفيات المركبات ١٠٠٠٠ جنيه ( عشرة ألاف جنيه ) عن كل مضرور.

المستندات المالية المطلوبة لصرف مبلغ التأمين الإجبارى:


هذة المستندات ستجدها متشابهة فى معظم دول العالم وسنأخذ مصر كمثال:-

أولا: فى حالة الوفاة

1. شهادة الوفاة.
2. صورة رسمية من محضر الحادث والتقرير الطبى.
3. إخطار النيابة العامة للشركة بشأن الحادث.
4. صورة رسمية من إعلام وراثة المتوفى.

ثانيا : فى حالة العجز الكلى أو الجزئى الناجم عن الحادث

1. صورة رسمية من محضر الحادث.
2. إخطار النيابة العامة للشركة بشأن الحادث.
3. تقرير طبي من وزارة الصحة مختوم بخاتم شعار الجمهورية موضحا به توصيف لحالة العجز ونسبته.
4. الفواتير الدالة على العلاج.

ثالثا : فى حالة الأضرار المادية

1. صورة رسمية من محضر الحادث.
2. إخطار النيابة العامة للشركة بشأن الحادث.
3. تقرير من الخبير المعين عن الشركة لتقدير قيمة الأضرار المادية.

2. وثيقة تأمين المسئولية المدنية : (فى مصر فقط)


وهذه الوثيقة تغطى المسئولية المدنية الناشئة عن حوادث السيارات والتي يكون المستأمن مسئولا عنها قانونا بالنسبة لممتلكات الغير. والمقصود بممتلكات الغير هنا كل عقار أو منقول بما فى ذلك سيارات الغير والحيوانات التي تتعرض للإصابة نتيجة استعمال السيارة، ويستثنى من ممتلكات الغير التلف الذي يصيب ممتلكات المؤمن له، أو صاحب السيارة، أو الممتلكات التي تكون تحت إداراته أو وصايته، كما لا تشمل ممتلكات أى شخص يسكن فى منزله أو ممتلكات من يقود سيارته. و يستطيع المؤمن له أن يغطى هذه الأخطار بوثيقة تأمين مسئولية مدنية - أضرار مادية - أو عن طريق وثيقة التأمين الشامل أو التكميلى.

ومن الملاحظ ان هذه الوثيقة موجودة فى مصر وغير موجودة فى السعودية لأن فى مصر التأمين الإجبارى لا يشمل تأمين المسؤولية المدنية على سيارة الغير على عكس السعودية.

3. وثيقة التأمين الشامل أو التكميلى : (فى معظم دول العالم)


هذه الوثيقة تغطى الأخطار المعرضة لها السيارة المؤمن عليها، وكذلك المسئولية المدنية تجاه الغير فى ممتلكاتهم حيث تغطى هذه الوثيقة الأخطار التالية :

1. التأمين الشامل يغطي المركبة ضد الحريق والسرقة ‏والحوادث العرضية. وللعلم فى التأمين الشامل لو وقعت حادثة للسيارة وأنت المسؤول عن هذة الحادثة فإن التأمين الشامل يغطى تكاليف الأضرار التى لحقت بسيارتك والأضرار التي لحقت بالآخرين.
2. المسئولية المدنية التى تنشأ عن استخدام المستأمن للسيارة المؤمن عليها. (شرحناها بالأعلى)

4.  وثيقة المنافع الإضافية (توسعة نطاق وثيقة التأمين الشامل)


تقوم شركات التأمين في مصر او المملكة العربية السعودية بإضافة بعض المميزات على وثيقة التأمين الشامل لتوسعة نطاق تغطيتها مقابل دفع مبالغ إضافية.

ومن بين تلك المنافع الإضافية ما يلى :

1. المصروفات الطبية اللازمة لعلاج المصابين سواء كان سائق السيارة المؤمن عليها او ركابها او كلاهما.
2. تغطية حوادث الإرهاب والكوارث الطبيعية كالسيول والزلازل والفيضانات.
3.تمديد النطاق الجغرافى لتأمين السيارة فيشمل مثلا مصر والسودان او السعودية والبحرين.
4. بعض التوسعات التأمينية الأخرى التى تختلف من بلد لأخر فمثلا فى السعودية تستطيع مقابل تسديد مبلغ إضافى توسعة الفئة العمرية للسائقين لتتضمن من هم أقل من 25 سنة، ولديهم رخصة قيادة سارية المفعول.

نصائح عند شراء وثيقة التأمين الشامل في تأمين المركبات (السيارات):


1.  حدود التغطية:


يجب ان تعرف انك لن تأخذ تعويض على اى ضرر أكثر من قيمة الخسارة التي لحقت بالسيارة وان الغرض من التأمين هو ان تعود السيارة إلى الحالة التى كانت عليها قبل الحادث لا أكثر ولا أقل.
 وبالتالى يجب أن تقوم بإبلاغ شركة التأمين بالقيمة التقديرية الحقيقية لسيارتك، فلا تقوم بزيادة قيمة سيارتك او تقليل قيمتها لأن وثيقة التأمين هى وثيقة للتعويض عن الأضرار وليست وثيقة للحصول على الثراء السريع. 

2.  نسبة الاستهلاك:


إن فكرة الاستهلاك التي يتم تطبيقها على الشيء موضوع التأمين ترجع في الأساس إلى ‏مبدأ التعويض والذي يهدف إلى وضع المؤمَن له في نفس المركز المالي الذي كان عليه ‏قبل تحقق الخسارة، وهذه الطريقة تستخدم بشكل واسع من قبل شركات التأمين كوسيلة ‏للتعويض عن القيمة الفعلية للضرر المتحقق من جراء الخسارة المغطاة، مع الأخذ بعين ‏الاعتبار العمر الافتراضي لقطع الغيار المستهلكة. 

مثال: إذا تعرضت سيارة لحادث أدى ‏إلى تلف السيارة بالكامل بعد مضي ستة أشهر من التأمين، وكانت قيمة السيارة ‏‏70.000 ريال عند شراء وثيقة التأمين، فإن شركة التأمين لن تقوم بتعويض المؤمن له ‏عن كامل المبلغ، وإنما سوف تخصم مبلغ استهلاك السيارة عن فترة ستة أشهر.‏

3. نسبة التحمل 


بسأل الكثير من الأصدقاء:- ما هي نسبة التحمل؟

نسبة التحمل هي النسبة التي يتحملها العميل من التعويض عند وقوع الخطر وتستخدم نسبة التحميل فى الغالب فى  تأمين السيارات والتأمين الطبى، ولو كانت قيمة الأضرار أقل من نسبة التحمل يتحمل قيمة الأضرار المؤمن عليه اما لو كانت قيمة الأضرار أكبر من قيمة التحميل يتحمل المؤمن عليه قيمة التحمل فقط وما زاد عن ذلك يتحمله المؤمن وهو شركة التأمين، ومن المعروف ان كلما زادت نسبة التحمل كلما قلت قيمة التأمين وكلما قلت نسبة التحمل او كانت صفر كلما زادت قيمة التأمين.

فمثلا فى مصر متوسط قيمة التحمل فى تأمين السيارات هي  3 % بـ 4 جنية لكل 1000 جنيه، وفى السعودية متوسط قيمة التحمل فى تأمين السيارات هي 2500 ريال.

نسبة التحمل تفرضها شركة التأمين على المؤمن له لضمان اتخاذ العميل كافة التدابير التي تقلل من وقوع الخطر.

وللعلم  فى بعض وثائق التأمين الشامل فى السعودية وبعض الدول الأخرى يتم إعفاء المؤمن له من دفع مبلغ التحمل بشــرط وجــود طـرف ثالـث (الطرف الثالث هو سيارة أخرى) في الحادث وأن يكــون الطرف الثالث مسـؤول عن الحادث بنسبة %100 وتكـون معلومــات الطــرف الثالث معروفة ومثبتة في تقرير المرور بحيث لا يكون الطرف الثالث هاربا أو غيــر معــروف وأن يتم تقدير الأضرار التي لحقت بالمركبة المؤمن عليها وتثبيت هذه التقديرات في تقرير المرور.

مثال: فى السعودية-

لو وقعت حادثة وأنت المسؤول عنها بنسبة  100 % وكانت تكلفة تصليح سيارتك 10000 ريال، وكانت نسبة التحمل 4000 ريال، سوف تدفع انت 4000 ريال وسوف تدفع شركة التأمين 6000 ريال، ولو كانت تكلفة تصليح السيارة 15000 ريال مع ثبات نسبة التحمل كما هى سوف تدفع انت  نسبة التحمل فقط وهى 4000 ريال. فمهما زادت الأضرار عن 4000 ريال سوف تدفع انت 4000 ريال فقط.
اما لو كانت تكلفة التصليح 1000 ريال وكانت نسبة التحمل 4000 ريال وانت المسؤول عن الحادث بنسبة 100%، لن تدفع شركة التأمين شئ وسوف تتحمل انت تكلفة التصليح ويلجأ الأشخاص لتصليح السيارة على حسابهم الشخصى فى هذه الحالة بدل اللجوء لشركة التأمين وتدفع نسبة التحمل كاملة.  

وفى النهاية أنت الأن على علم بمبدأ نسبة التحمل وكافة أبعاده، انت الان تستطيع الاختيار ما بين نسبة تحمل صفر او نسبة تحمل قليلة مقابل ان تكون تكلفة الحصول على التأمين الشامل للسيارات او التأمين الطبى كبيرة او ان تدفع مبالغ صغيرة مقابل الحصول على وثيقة التأمين الشامل للسيارات او التأمين الطبى على ان تكون نسبة التحمل كبيرة.

4. خصم عدم التقدم بمطالبة:


تمنح بعض شركات التأمين المؤمن له (مالك المركبة) خصماً يسمى بـ"خصم عدم التقدم ‏بمطالبة" يتم بموجبه تخفيض قسط التأمين للسنة القادمة نظراً لعدم تقدم المؤمن له بمطالبة ‏لشركة التأمين وخلو سجله من الحوادث خلال السنة التأمينية السابقة، ويعد ذلك من باب ‏تشجيع السائقين على عدم ارتكاب الحوادث المرورية، وبالمقابل تقوم بعض شركات ‏التأمين برفع قسط التأمين للسنة التأمينية الجديدة في حال تقدم المؤمن له بمطالبة لشركة ‏التأمين خلال السنة التأمينية السابقة .‏

أنصح بشدة بالإطلاع على هذة المقالة المنفصلة بعنوان خطوات التعاقد على تأمين السيارات وإجراءات طلب التعويض

5. استثناءات وثيقة التأمين:


من الضروري أن تكون على علم بالحالات التي تكون شركة التأمين غير مسؤولة فيها عن تعويضك عن الأضرار التي قد تتعرض لها مركبتك نتيجة لحادث، والتي ترد في الوثيقة تحت عنوان "الاستثناءات" أو "استثناءات من حدود التغطية" أو "استثناءات عامة". مثال:

أ. أخطار الكوارث الطبيعية كالزلازل او الفيضانات
ب. قيادة السيارة بدون رخصة سارية او بواسطة شخص تحت تأثير المسكرات.
ج. الأخطار الناتجة عن قيادة المركبة من قبل شخص يكون عمره أقل من 21 سنة (فى السعودية).

أنصح بشدة بالإطلاع على هذة المقالة المنفصلة بعنوان 13 نصيحة للحصول على أرخص وأفضل تأمين على سيارتك

فى النهاية اخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.

ليست هناك تعليقات:

إرسال تعليق

اعلان اول الموضوع

اعلان وسط الموضوع

إعلان اخر الموضوع