أسود البيزنس

موقع يهتم بكل ما له علاقة بالبيزنس

تأمين الحريق-أنواع الوثائق وخطوات التعاقد وتسوية التعويض

تأمين الحريق - أنواع الوثائق وخطوات التعاقد والمطالبة بالتعويض

تعريف الحريق بالمعنى التأميني :


الحريق هو كل اشتعال فعلى ظاهر يصحبه لهب وحرارة وينشأ لا إراديا من جانب صاحب الخطر وينتج عنه خسارة مالية.


من هذا التعريف نجد أن هناك بعض الشروط الواجب توافرها فى الحريق حتى يعتبر حريقا بالمعنى التأمينى و هى :

1. أن يكون هناك اشتعال فعلى وظاهر أى يرى بالعين المجردة.

2. أن ينتج عن الاشتعال لهب وحرارة. فالخسائر المالية الناتجة عن تعرض الأشياء للنار بقصد التسخين أو التجفيف لا تعتبر حريقا بالمعنى التأميني، وكذلك فإن الاشتعال الذاتى الذى لا ينتج عنه لهب أو حرارة لا يعتبر حريقا بالمعنى التأمينى.

3. يجب ألا يكون الشيء موضوع التأمين فى حالة احتراق مثل الفحم فى حالة استخدامه كقوة محركة أو فى التدفئة حيث يكون فى حالة اشتعال ولا يعتبر حريقا بالمعنى التأميني، أما فى حالة التخزين ولم يكن مستعملا فإن اشتعاله يعتبر حريقا بالمعنى التأمينى.

4. يشترط أن يكون الحادث لا إراديا أى غير متعمد من جانب صاحب الخطر أو أحد تابعيه، حيث إن شركة التأمين لا تسأل عن الخسائر الناتجة عن حوادث الحريق المتعمدة سواء من جانب المؤمن له أو أحد تابعيه و لكنها ملزمة بتعويض المؤمن له عن الخسائر الناتجة عن الحرائق التى يشعلها الغير عمدا فى ممتلكات المؤمن له و بدون علمه.

5. أن يترتب على الحريق خسارة مالية فإذا لم يتأثر الشيء موضوع التأمين بالحريق أو إذا زادت قيمته بعد الحريق كما فى حالة اشتعال مصنع فخار مما يؤدى إلى المساعدة فى عملية صنع الأدوات الفخارية فتتحول إلى مواد ذات قيمة أكبر. فى هذه الحالة لا يكون هناك حريق بالمعنى التأمينى.

أنواع النيران :


من التعريف السابق للحريق بالمعنى التأميني يمكن تقسيم النار إلى نوعين :

1. النار الصديقة :

وهي النار التي تستخدم بانتظام وفى الحدود المرسومة لها و يقوم الأفراد بإشعالها بأنفسهم، ومن أمثلتها : التار التى تستخدم فى المنازل للطهي والتدفئة أو تلك التى تستخدم فى بعض المصانع لإتمام بعض العمليات الصناعية فهى تؤدى إلى زيادة قيمة الأصول و بالتالى لا تعتبر حريقا بالمعنى التأميني.

2. النار العدوة :

هى النار التى لا يشعلها المؤمن له عمدا أو يشعلها عمدا و لكنها تخرج عن الحيز المخصص لها مما تؤدى إلى خسائر تلحق الشيء موضوع التأمين وهى تعتبر حريقا بالمعنى التأميني.

وقد تبدأ بنار صديقة ثم تتحول إلى نار عدوه كما فى حالة إشعال موقد الغاز فى المنازل بغرض الطهى ثم تخرج النار عن الحيز المرسوم لها وهو موقد البوتاجاز إلى بعض الأصول الأخرى بالمنزل كالستائر على النوافذ وتنحدث بها خسائر و بالننالى تكون قد تحولت النار الصديقة إلى نار عدوة، ويعتبر الحريق فى هذه الحالة حريقا بالمعنى التأمينى.

والعكس صحيح فقد تتحول النار العدوة إلى نار صديقة كما فى حالة حدوث حريق فى مصنع فخار ويؤدى هذا الحريق إلى إتمام عمليات التصنيع لبعض الأدوات الفخارية. و نتيجة لهذا الحريق تزداد قيمة الأصول. ففي هذه الحالة لا يكون الحريق حريقا بالمعنى التأميني.

خسائر الحريق :


يمكن تقسيم الخسائر المالية المترتبة على حادث الحريق إلى قسمين رئيسيين هما: الخسائر المباشرة، والخسائر غير المباشرة.

أولاً- الخسائر المباشرة :


وهى الخسائر الناتجة مباشرة عن الحريق وتلحق بالأصل المعرض لخطر الحريق وتؤدي إلى نقص فى قيمته أو فنائه. وتشمل الخسائر المباشرة ما يلي :

1. الخسائر الطبيعية للحريق :


وهى الخسائر التي تنشأ نتيجة الحرارة أو اللهب المنبعث من الحريق وتشمل :

أ. الخسائر المادية التى تلحق بالأصل موضوع التأمين نتيجة الحريق.
ب. الخسائر المادية الناتجة عن الدخان المنبعث من الحريق أو الحرارة المتولدة من الحريق.
ج. الخسائر المادية الناتجة عن انهيار الجدران والأسقف نتيجة الحريق.

2. الخسائر الحتمية للحريق :


وهي الخسائر التي تكون ضرورية للحد من خسائر الحريق و منع انتشارها و محاولة الحد من امتداد الحريق و تشمل :

أ. الخسائر المادية التي تصيب الممتلكات بسبب مياه الإطفاء والمواد الكيماوية المستخدمة فى عملية الإطفاء.
ب. الخسائر المادية الناتجة عن محاولات رجال الإطفاء الحد من انتشار الحريق كهدم بعض الجدران أو قذف بعض المنقولات خارج العقار المحترق لتخفيف حدة النار.
ج. الخسائر المادية الناتجة عن نقل الممتلكات من مكان الحريق إلى مكان أخر لتخزينها.
د. خسائر الانفجارات.
هـ. الخسائر التي تصيب الممتلكات نتيجة تعرضها للعوامل الجوية كالأمطار.
و. خسائر السرقة أثناء الحريق وبشرط أن تكون الأشياء المسروقة قد خرجت من حوزة المؤمن له وإشرافه.

ونجد أن وثيقة تأمين الحريق العادية هى التى تغطى الخسائر المباشرة بنوعيها الطبيعية و الحتمية

ثانياً- الخسائر غير المباشرة :


وهي الخسائر التي لا تلحق بالأصل موضوع الخطر ولكنها تترتب على حدوث الحريق وتؤثر على المركز المالي لصاحب الأصل موضوع الخطر وكذلك المسئولية المدنية تجاه الغير نتيجة حدوث الحريق.

وهذه الخسائر لا تدخل ضمن الغطاء التأمينى الذى توفره وثيقة تأمين الحريق العادية بل يمكن تغطيتها إما بوثائق منفصلة أو بملاحق للوثيقة العادية مع سداد أقساط إضافية مقابل ذلك.

وتشمل الخسائر غير المباشرة ما يلى :

1. الخسائر الناشئة عن المسؤولية المدنية المترتبة على الحريق ومن أمثلتها مسئولية المستأجر قبل المالك، ومسئولية المالك قبل المستأجر، ومسئولية الجار تجاه الجيران ، مسئولية صاحب الجراج تجاه أصحاب السيارات.
2. خسائر التوقف عن العمل.
3. خسائر فقد الأرباح.
4. خسائر فقد العمولات.
5. خسائر المصروفات الإضافية
6. مصاريف التأجير الإضافية.
7. مصاريف التشغيل الإضافية

أنواع وثائق تأمين الحريق :


يوجد العديد من تقسيمات وثائق تأمين الحريق، ويمكن تقسيم هذه الوثائق من عدة زوايا. ومن أهم هذه التقسيمات :

1. تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الشيء موضوع التأمين.

2. تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة.

3. تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة مبلغ التأمين.

أولاً- تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الشئ موضوع التأمين :


تنقسم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة الشئ موضوع التأمين إلى الأنواع التالية :

1. وثائق تأمين المبانى :


حيث توجد وثيقة تأمين حريق للمباني السكنية، وثيقة لمبانى المصانع، وثيقة لمبانى دور العبادة ووثيقة للمبانى التعليمية كالمدارس والجامعات... إلخ.

2. وثائق تأمين المنقولات :


حيث توجد وثيقة لتأمين البضائع في المخازن من خطر الحريق ووثيقة لتأمين المنقولات كالأثاث وخلافه من خطر الحريق.

3. وثائق تأمين المبانى و المنقولات :


حيث تشمل هذه الوثيقة المبنى ومحتوياته من خطر الحريق.

4. وثائق تأمين الإيجار و القيمة الإيجارية :


وهذه الوثائق تعوض المؤمن له المستأجر عن قيمة الإيجار الذي يلتزم بسداده للمالك فى حالة احتراق المبنى المستأجر بالرغم من عدم استغلاله للمبنى كوثيقة تأمين إيجار المحلات التجارية، وثيقة تأمين إيجار المساكن الخاصة ووثيقة تأمين إيجار المصنع... إلخ. وكذلك توجد وثيقة تعوض المؤمن له المالك عن قيمة الإيجار الذي يدفعه بالنسبة للوحدة المستأجرة الجديدة فى حالة احتراق المكان الذى يمتلكه وعدم قدرته على استغلاله.

5. وثائق تأمين الحوادث المترتبة على الحريق :


مثل وثيقة تأمين فقد الأرباح ووثيقة تأمين خسارة التوقف عن العمل... إلخ.

6. وثائق تأمين المسئولية عن خسائر الحريق :


مثل وثيقة مسئولية المالك قبل الجيران والغير، ووثيقة مسئولية المستأجر قبل المالك وما شابه ذلك من وثائق.

ثانياً- تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة :


وتنقسم وثائق تأمين الحريق حسب الحوادث المؤمنة إلى ثلاث أنواع رئيسية :

1. وثائق تغطي حوادث الحريق العادية : وهذه الوثائق تغطي الخسائر المباشرة للحريق.

2. وثائق تغطي حوادث الحريق الإضافية : وتغطى هذه الوثائق الخسائر غير المباشرة للحريق وبعض الأخطار المستثناة فى وثيقة تأمين الحريق العادية.

3. وثائق تغطي حوادث الحريق العادية والإضافية معا.

ثالثاً- تقسيم وثائق تأمين الحريق حسب طبيعة مبلغ التأمين : 


وتوجد عدة تقسيمات لوثائق تأمين الحريق حسب مبلغ التأمين منها : 

1. الوثيقة النهائية :


وهذه الوثيقة تصدر بمبلغ تأمين محدد يتفق عليه عند التعاقد ولا يتغير خلال مدة التأمين إلا إذا أخطر المؤمن له شركة التأمين بتعديله، فإذا قرر زيادته فإنه يتم إصدار ملحق بالمبلغ الزائد والقسط المقابل له. ويعتبر مبلغ التأمين هو الحد الأقصى لمسؤولية شركة التأمين وعلى أساسه يتم تحديد القسط ويسدد مقدما بالكامل. وتستخدم هذه الوثيقة بالنسبة للأشياء التي لا تتغير قيمتها خلال مدة التأمين لأنه طبقا لهذه الوثيقة لابد أن يكون الشيء موضوع التأمين محددا و قيمته محددة والمكان الموجود به محددا، وأيضا درجة الخطورة عادة ما تكون ثابتة خلال مدة التأمين. وتصلح هذه الوثيقة للمباني والمصانع والآلات.

2. وثيقة الإقرارات :


وفى هذا النوع من الوثائق يتغير مبلغ التأمين باستمرار خلال مدة التأمين فيقوم المؤمن له بتقديم إقرارات يبين فيها قيم الأشياء المؤمن عليها كل فترة معينة.

وطبقا لهذه الوثيقة يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ التأمين الذى لا يجوز أن تزيد عليه قيمة الأصول المؤمن عليها خلال مدة التأمين ويتم على أساسه حساب القسط و لكن المؤمن له يدفع نسبة من القسط عند التعاقد. ويتم تحديد مبلغ التأمين الفعلى وفقا لاقرارات دورية يقوم المؤمن له بتقديمها دوريا للمؤمن موضحا بها قيمة الأشياء عند إعداد كل تقرير. وفى نهاية مدة التأمين يقوم المؤمن بحساب القسط النهائي على أساس الإقرارات المقدمة له. وتتم التسوية النهائية ويطلب من المؤمن له فرق القسط أو يرد له فرق القسط حسب ما تسفر عنه التسوية النهائية.

وهذه الوثيقة تصلح للممتلكات التى تتغير قيمتها باستمرار كالبضائع فى المخازن والأقطان فى المحالج والمباني أثناء التشييد.

ففي حالة عدم وجود هذا النوع من الوثائق قد يتعاقد المؤمن له على وثيقة تمكنه من الحصول على أعلى قيمة يمكن أن تصل إليها الممتلكات، وفى هذه الحالة فإنه يقوم بسداد أقساط تأمين تزيد كثيرا على متوسط قيمة الممتلكات. أما إذا تعاقد على وثيقة تأمين على أساس متوسط قيمة الممتلكات خلال فترة التأمين التكلفة سوف تكون معقولة ولكن هذا لا يحقق الضمان الكافى للمؤمن له لأن مبلغ التأمين سوف يكون أكثر من قيمة الممتلكات فى بعض الحالات وفى هذه الحالة لا يؤخذ إلا الحد الأقصى للتعويض وهو قيمة الممتلكات وقت حدوث الحادث. وفى بعض الحالات الأخرى سوف يكون مبلغ التأمين أقل من قيمة الممتلكات المؤمن عليها، وهنا سوف يعرض لشرط النسبية ويحصل المؤمن له على تعويض أقل من الخسائر الفعلية.

3. الوثيقة الشائعة :


وتصدر هذه الوثيقة لتغطية الممتلكات الموجودة فى عدة أماكن بملغ تأمين إجمالي لصعوبة تحديد مبلغ معين لكل مكان. وأيضا تصدر الوثيقة الشائعة لتغطية عدة أشياء متنوعة موجودة فى مكان واحد بمبلغ تأمين إجمالي دون تحديد مبلغ تأمين لكل نوع على حدة.

وتصلح هذه الوثيقة لتغطية البضاعة المملوكة لشركة واحدة أو شخص واحد و موجودة فى أماكن متفرقة ولا يمكن تحديد قيمة البضاعة فى كل مخزن على حدة و لكن يمكن تحديد قيمتها الإجمالية.

4. وثيقة تأمين الحريق ذات القائمة :


هذا النوع من الوثائق عبارة عن وثيقة تأمين الحريق العادية ثم يرفق بها قائمة يوضح بها التعديلات التي يمكن أن تطرأ على مبالغ التأمين زيادة أو نقصا وتم إبلاغ شركة التأمين بالتعديلات أولا بأول حيث تثبتها فى القائمة المرفقة بالوثيقة.

ووفقا لهذه الوثيقة يتم تحديد مبلغ التأمين عند التعاقد وعلى أساسه يتم تحديد قسط التأمين المستحق و يحصل مقدما. ثم إذا حدث وتغير مبلغ التأمين خلال فترة سريان العقد يتم إبلاغ شركة التأمين لحساب قسط التأمين عن الفترة الباقية من مدة العقد وإجراء تسوية بين القسط المستحق و القسط المدفوع. فإذا كان القسط المستحق أكثر يدفع المؤمن له الفرق، والعكس إذا كان القسط المدفوع هو الأكبر ترد شركة التأمين للمؤمن له فرق القسط و يثبت مبلغ التأمين الجديد بالقائمة الملحقة بوثيقة التأمين.

ويستخدم هذا النوع من الوثائق فى حالة الأصول التي تتغير قيمتها خلال فترة التأمين ولكن شركة التأمين لا تطمئن لإقرارات المؤمن له لعدم إمساكه دفاتر منتظمة أو عدم الاطمئنان لسجلاته.

5. وثيقة الغطاء الشامل :


وهذه الوثيقة تقدم التغطية التأمينية لعدة أصول بمبلغ تأمين واحد دون تقسيم هذا المبلغ على الأصول المختلفة حيث يتم التأمين على البضاعة والمبانى والآلات وباقى محتويات المصنع بمبلغ تأمين واحد دون تحديد مبلغ مستقل لكل نوع وبسعر تأمين موحد.

خطوات التعاقد على تأمين الحريق :


يتقدم صاحب الشيء المعرض لخطر الحريق بطلب لشركة التأمين لإبرام وثيقة تأمين ضد الحريق إذا اقتنع بأهمية هذا النوع نتيجة اتصال مندوب من الشركة، أو مقابلة منتج التأمين، أو نتيجة لوعيه التأمينى بالدور الذي يقوم به التأمين فى حالة تعرض ممتلكاته لخطر الحريق، أو اضطراره لشراء التأمين بناء على طلب جهة خارجية كما فى حالة طلب قرض من البنك بضمان الأصل حيث يشترط البنك فى هذه الحالة عمل وثيقة تأمين للحريق على الأصل ويكون البنك هو المستفيد من التأمين فى حالة حدوث حريق. ويتم التعاقد على تأمين الحريق طبقا للخطوات التالية :

1. استيفاء نموذج طلب التأمين.
2. تقرير الوسيط.
3. الاستعلام و المعاينة.
4. الاكتتاب فى الخطر.
5. تحديد سعر التأمين.
6. إشعار التغطية المؤقت.
7. إصدار وثيقة التأمين.

وفيما يلى توضيح كل خطوة من هذه الخطوات بالتفصيل :

أولاً- استيفاء نموذج طلب التأمين :


طلب التأمين هو النموذج المطبوع الذي تعده شركة التأمين لكى يتم إستيفاؤه عن طريق طالب التأمين لتتعرف من خلاله على أكبر قدر من المعلومات الممكنة عن طبيعة الشيء موضوع التأمين وتكوين فكرة كاملة عنه.

وأهم البيانات التى يحتوي عليها نموذج طلب التأمين ما يلى :

1. بيانات عن طالب التأمين مثل :

- اسم طالب التأمين و لقبه.
- مهنة طالب التأمين.
- عنوان طالب التأمين.
- صفة طالب التأمين بالنسبة للشيء موضوع التأمين حتى يمكن تحديد ما إذا كانت هناك مصلحة تأمينية أم لا.

2. بيانات عن الشيء موضوع التأمين مثل :

- وصف دقيق الشيء موضوع التأمين من حيث الشكل، الموقع، القيمة.
- إذا كان الشيء موضوع التأمين بضائع يذكر نوعها بالتفصيل.

3. بيانات عن البناء المطلوب التأمين عليه أو الموجودة بداخله الأشياء المطلوب التأمين عليها مثل :

- نوع البناء ونوع سقوفه.
- عدد أدوار المبنى واستعمالات كل دور.
- تحديد دقيق للحدود الأربعة المبنى والمباني المجاورة مثل : محطات بنزين و مخازن بوتاجاز وفنادق.
- طريقة الإنارة المستخدمة فى المبانى (كهرباء — مصابيح غاز ).

4. بيانات خاصة بالتأمين مثل :

- مبلغ التتأمين.
- مدة التأمين.
- بدايية التأمين و نهاينته.

5, بيانات متعلقة بالتاريخ التأمينى للشيء موضوع التأمين مثل :

- التأمينات السابقة للشيء موضوع التأمين.
- التأمينات السارية للشيء موضوع التأمين.
- حوادث الحريق للشيء موضوع التأمين إن وجدت.
- هل سبق أن رفضت إحدى شركات التأمين قبول التأمين المطلوب.

وينتهى طلب التأمين بإقرار موقع من طالب التأمين بأن جميع المعلومات و البيانات التى أدلى بها صحيحة. و إذا ثبت لشركة التأمين بعد ذلك أن طالب التأمين أخفى بيانات جوهرية أو أدلى ببيانات خطأ بسوء نية من شأنها أن تؤثر على درجة الخطر. فمن حق شركة التأمين طبقا لمبدأ منتهى حسن النية أن تفسخ عقد التأمين.

ثانياً- تقرير الوسيط :


لكي يتم تقدير الخطر بدقة من جانب شركة التأمين فإنه بالإضافة إلى المعلومات والبيانات الموجودة بنموذج طلب التأمين سابق الإشارة إليه، فإن الشركة تطلب تقريرا من الوسيط ( وكيل - سمسار - مندوب) والذي يتضمن المزيد من المعلومات المتعلقة بالخطر والظروف المحيطة به، وأيضا معلومات متعلقة بطالب التأمين وأية بيانات يراها الوسيط مؤثرة في قرار الشركة بقبول التأمين.

ثالثاً- الاستعلام و المعاينة :


بعد وصول طلب التأمين وتقرير الوسيط، تقوم شركة التأمين بالاستعلام عن الشيء موضوع التأمين وإجراء معاينة على الطبيعة عن طريق موظفى شركة التأمين أو من خلال خبراء المعاينة للحصول على معلومات اضافية تمكن الشركة من اتخاذ قرارها بقبول أو رفض التأمين.

ومن أهم واجبات خبير المعاينة ما يلى :

1. فحص الشيء موضوع التأمين فحصا دقيقا لتحديد العوامل المؤثرة في درجة الخطورة.
2. إبداء رأيه فيما يتعلق بعمليات الصيانة والنظافة وكيفية التخلص من المخلفات.
3. فحص التوصيلات الكهربائية الخاصة بالعقار وتحديد مستواها.
4. فحص وسائل الوقاية والمنع لخطر الحريق وتحديد درجة كفاءتها.
5. إبداء رأيه فيما يتعلق بتنظيم العمل وأسلوب الإدارة ومراحل الإنتاج.
6. إعطاء فكرة كاملة عن علاقة العاملين ببعضهم البعض و علاقتهم بصاحب العمل.
7. فحص المخازن سواء للمواد الخام أو نصف المصنعة أو للسلع تامة الصنع و تحديد ما إذا كان هناك تكدس أكثر من اللازم.
8. تحديد ما إذا كان من الممكن انتشار الحريق من عدمه إلى المبانى المجاورة فى حالة حدوثه.
9. تقدير قيمة الشيء موضوع التأمين ومنه مدى كفاية مبلغ التأمين المطلوب.
10. اقتراح وسائل الوقاية والمنع التى يمكن ( أو يجب ) على طالب التأمين تركيبها لتخفيض درجة الخطورة بالإضافة إلى التعديلات التى يمكن إدخالها سواء على أسلوب إدارة العمل أو الأمن أو التخزين حتى يمكن تخفيض درجة الخطورة مع إقتراح نسب التخفيض فى السعر المناظرة لهذه الوسائل.
11. عمل رسم توضيحى ( كروكى ) عن موقع الشىء المعرض للخطر وأجزائه وجميع المبانى المجاورة له.
12. إعداد تقرير شامل يتضمن جميع ما سبق وتقديمه إلى الشركة مع التوصية برفض أو قبول التأمين وشروط التأمين فى حالة قبوله.

رابعاً- الاكتتاب فى الخطر :


يقوم قسم الإصدار بشركة التأمين بدراسة كافة البيانات والمعلومات الواردة بطلب التأمين وتقرير الوسيط وتقرير المعاينة المقدم من الخبير الفنى، فإذا تبين لمكتب التأمين أن الخطر المراد تغطيته من الأخطار الجيدة فأنه يتم الموافقة على الاكتتاب فى الخطر.

خامساً- تحديد سعر تأمين الحريق:


بعد موافقة شركة التأمين على قبول الخطر يتم تحديد سعر تأمين الحريق لوحدة الخطر. وهناك عوامل كثيرة تؤثر فى عملية تسعير أخطار الحريق منها :

1. المنطقة الجغرافية الموجود فيها الشيء موضوع التأمين.
2. المواد المشيدة منها المباني ومدى قابليتها للاشتعال.
3. مدى توافر وسائل الوقاية والمنع من حوادث الحريق.
4. المباني والمنشآت المحيطة بالمبنى موضوع التأمين.
5. الأعمال التي تزاول فى المبنى موضوع التأمين.
6. نوعية البضائع الموجودة.

ويلاحظ عند وضع سعر تأمين الحريق أن هناك شروطا أساسية لا بد من توافرها فى الأسعار وهى :

1. يجب أن يكون السعر كافيا حتى تستطيع شركة التأمين الوفاء بالتزاماتها تجاه حملة الوثائق.
2. يجب أن يكون السعر مقبولا أى غير مبالغ فيه، فإذا كان السعر مبالغا فيه أى أكبر من اللازم فيؤدى ذلك إلى تحول طالب التأمين إلى شركة تأمين أخرى تعطى سعرا أقل أو تحول طالب المتأمين إلى وسيلة أخرى من وسائل إدارة الخطر. وهذا يؤدى إلى انخفاض عدد الوحدات المعرضة للخطر لدى شركة التأمين مما يؤدى إلى الإخلال بقانون الأعداد الكبيرة.
3. أن يختلف السعر باختلاف درجة الخطورة. لكى يكون السعر عادلا فلا بد أن يدفع كل طالب تأمين قسطا يتناسب مع درجة الخطر المعرض لها.

سادساً- إشعار التغطية المؤقت :


إصدار وثيقة تأمين الحريق قد بأخذ فى كثير من الأحيان وقتا فى كتابته واستيفاء بياناتها فى الوقت الذى يكون فيه المؤمن له فى حاجة عاجلة للتغطية التأمينية، لذلك تقوم شركة التأمين بإصدار إشعار تغطية مؤقت يسلم للمؤمن له لتوفير التغطية التأمينية اللازمة حتى يتم إصدار الوثيقة.

سابعاً- إصدار وثيقة التأمين :


ويعتبر إصدار وثيقة التأمين وتسليمها لطالب التأمين المرحلة الأساسية من مراحل التعاقد على التأمين والدليل على إتمام التعامد على التأمين من الحريق الذى تم بين طرفى التعاقد.

وتتضمن الوثيقة عدة بيانات من أهمها :

أ. بيانات تتعلق بالمؤمن.
ب. بيانات تتعلق بالمؤمن له.
ج. بيانات تتعلق بالشيء موضوع التأمين.
د. بيانات تتعلق بالتأمين.
هـ. بيانات تتعلق بمسئولية المؤمن.
و. بيانات تتعلق بالاستثناءات.
ز. الشروط العامة للوثيقة.

مراحل تسوية مطالبات الحريق - التعويض :


تعتبر عملية تسوية المطالبات في الحريق ذات أهمية خاصة بالنسبة لكل من المؤمن والمؤمن له، فبالنسبة للمؤمن له فإنه يهمه أن يحصل على التعويض المناسب للخسائر الناتجة عن الحريق فى الوقت المناسب لكي يستطيع إعادة الشيء إلى ما كان عليه ومزاولة نشاطه، أما بالنسبة للمؤمن فإنه يهمه أن تتم دراسة ومعاينة الحادث وبذل العناية الكافية فى دراسة المطالبات التى يقدمها المؤمن له وسداد التعويض العادل والكافى فى الوقت المناسب، وهذا يؤدى إلى استمرار المؤمن له فى التأمين ويكون ذو سمعة طيبة فى سوق التأمين.

تمر عملية تسوية مطالبات الحريق بالمراحل التالية :

1. الإبلاغ عن الحادث :


تنص الشروط العامة لوثيقة تأمين الحريق على التزام المؤمن له بالإبلاغ عن حادث الحريق فور وقوعه وذلك بأية وسيلة اتصال وفى أسرع وقت ممكن حتى تستطيع شركة التأمين القيام بمعاينة الحادث قبل ضباع معالمه، ثم يقوم المؤمن له باستيفاء نموذج الإخطار عن الحادث، ويحتوى هذا النموذج على البيانات الأساسية الخاصة بالمؤمن له كاسمه وعنوانه ورقم وثيقة التأمين، وبيانات عن حادث الحريق وأسبابه وبيانات عن شركات التأمين الأخرى الضامنة لنفس الأصل موضوع الحريق من خطر الحريق و يلزم المؤمن له بتقديم كافة المستندات التى تؤيد مطالبته.

وبعد الإبلاغ عن الحادث يقوم الموظف المسئول بقسم التعويضات بشركة التأمين بفتح ملف للمطالبة يوضح فيه اسم المؤمن له ووقت وقوع الحادث والخطر المتسبب فى وقوع الحادث ويرفق به كافة المستندات المقدمة من المؤمن له وكذلك صورة من وثيقة التأمين.

2. فحص المطالبة و المعاينة :


يقوم موظفو قسم التعويضات بفحص المطالبة مكتبيا، أى التأكد من صحة البيانات الموجودة بالمطالبة ومطابقتها بالبيانات الموجودة فى وثيقة التأمين الصادرة للمؤمن له فيتم التأكد من أن وثيقة التأمين كانت سارية المفعول وقت تحقق الخطر و أن مكان وقوع الحادث هو نفسه المكان الذي توجد به الأشياء المؤمن عليها وأن الأشياء التي لحقها التلف أو الضرر هى نفس الأشياء المؤمن عليها وأن الخطر الذى نتج عنه خسارة هو من الأخطار المغطاة بالوثيقة و ليس خطرا مستثنى.

وإذا كانت المطالبة بمبلغ صغير وكانت البيانات الواردة بالمطالبة مقبولة فنيا، فإن شركة التأمين تقوم بدفع التعويض فورا للمؤمن له أما إذا كانت المطالبة بمبلغ كبير وتحتاج إلى تقدير دقيق فإن شركة التأمين تقوم بانتداب أحد خبراء معاينة الحريق لكى يقوم بمعاينة الحادث و تقدير قيمة الخسارة والتعويض المستحق للمؤمن عليه

3. التسوية النهائية :


ترسل التسوية النهائية للمؤمن له ومرفق بها خطاب يوقع عليه المؤمن له بقبول هذه التسوية كتعويض عن المطالبة، وفى حالة موافقته على هذه التسوية تلتزم شركة التأمين بسداد التعويض وعندما يتسلم مبلغ التعويض فيوقع على المخالصة النهائية و ببرأ ذمة شركة التأمين تجاهه ويقفل ملف الحادث.

فى النهاية اخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.

هناك تعليقان (2):

اعلان اول الموضوع

اعلان وسط الموضوع

إعلان اخر الموضوع