ايهما افضل:التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام المختلط

مفهوم التأمين على الحياة :

يقصد بالتأمين على الحياة التأمين الذى يغطي الخسائر المادية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة أو بلوغ سن معينة ( الحياة ) أو الاثنين معا (الوفاة والحياة) .

وبالتالى فان تأمينات الحياة هى إحدى سياسات إدارة أخطار الحياة بالنسبة للفرد لمواجهة الخسارة المالية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة بالنسبة لمن يعولهم الفرد أو بالنسبة للخسارة المالية الناشئة عن بلوغ سن معينة وعدم القدرة على الكسب. فهى وسيلة لمواجهة النقص فى الدخل أو انقطاع الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو الأثنين معا.

مقالة منفصلة    مفهوم التأمين على الحياة وسماته وشرح كيفية التعاقد عليه

وثائق تأمينات الحياة

إن وثيقة التأمين على الحياة عبارة عن عقد يلتزم بمقتضاه شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين إلى المؤمن له أو لورثته أو للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة، وذلك فى حالة وفاة المؤمن على حياته، أو حالة وصول المؤمن على حياته إلى عمر محدد فى الوثيقة، وذلك مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو أقساط سنوية.

يمكن تقسيم وثائق التأمين على الحياة حسب المزايا التى يحصل عليها المستفيدون من التأمين على الحياة إلى ثلاثة أقسام رئيسية هى:

القسم الأول : وثائق تأمين تدفع مبالغها للورثة والمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه مثل وثائق التأمين المؤقت، وثائق التأمين لمدى الحياة.

القسم الثانى : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة مثل وثائق تأمين الوقفية البحتة، وعقود دفعات الحياة (المعاشات).

القسم الثالث : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة أو الحياة وهى وثائق التأمين المختلط التى تضمن دفع مبلغ التأمين للمستفيدين إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التعاقد على التأمين أو حصول المؤمن عليه شخصيا على مبلغ التأمين إذا كان لا يزال على قيد الحياة عند نهاية مدة التأمين.

مقالة منفصلة    أنواع وثائق التأمين على الحياة ومميزات وعيوب كل نوع

ايهما افضل: التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام التأمين المختلط؟

الإجابة هى :- التأمين المؤقت أفضل أنواع التأمين على الحياة ولا انصح اطلاقا بالتأمين على الحياة الذي به جزء ادخارى مثل التأمين مدى الحياة او التأمين المختلط.

لماذا وثيقة التأمين المؤقت هى أفضل تأمين على الحياة لأى شخص؟

1. وثيقة التأمين المؤقتة وثيقة رخيصة الثمن .

من السهل الحصول علي وثيقة التأمين المؤقت مهما كان دخلك المادى،  فهى ارخص من وثيقة التأمين مدى الحياة بعشر مرات على الأقل، وهى أرخص من وثيقة التأمين المختلطة التى لا انصح بها على الإطلاق.

ولتوضيح تلك النقطة يجب عليك الإطلاع على السطور القادمة بتمعن:-

يجب ان نوضح اولاً الفرق بين القيمة النقدية Cash value والقيمة الاسمية Face Value؟

القيمة النقدية Cash value :  هو المبلغ النقدي الذي تقدمه شركة التأمين إلى صاحب وثيقة التأمين عند إلغاء العقد. ويستخدم هذا المصطلح عادة فى التأمين على الحياة،

و القيمة النقدية Cash value هى عبارة عن مجموع الأقساط التي تم دفعها لشركة التأمين مطروحا منها قيمة عمولة السمسرة وقيمة إصدار وثيقة التأمين مع اضافة قيمة الفائدة.

القيمة الاسمية Face Value :  القيمة الاسمية فى مجال التأمين تعنى قيمة وثيقة التأمين التى قمت بشرائها فمثلا عند سداد 2145 دولار سنويا فى وثيقة التأمين مدى الحياة لشخص عمره 30 عام تساوى 250000 دولار.

فمثلا انت شخص فى أمريكا ذكر تبلغ من العمر 30 عام تريد التأمين على حياتك بمبلغ 250000 دولار فستجد شروط الوثائق كالتالى:-

– وثيقة التأمين المؤقت (توفر الحماية التأمينية فى حالة الوفاة فقط) التى مدة تغطيتها 20 عام  قسطها السنوي 150 دولار، والوثيقة المؤقتة التى مدة تغطيتها 30 عام قسطها السنوي  223 دولار.

– وثيقة التأمين مدى الحياة التى تستمر طوال حياتك او حتى اخر سن فى الجدول (فى مصر اخر سن 85 وفى امريكا اخر سن 101) قسطها السنوي 2145 دولار.

فمثلاً لو كنت فى مصر وانت ذكر وعمرك 30 عام وتريد التأمين على حياتك:-

– وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 جنيه لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 جنيه فى حالة الوفاة .

– وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 دولار لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 دولار فى حالة الوفاة .

– وثيقة التأمين المختلط (الحماية التأمينية فى حالة الحياة والوفاة) بقسط شهرى 500 جنيه (6000 جنية سنوى) سوف تحصل على 264000 جنيه فى حالة الحياة وسداد الأقساط لمدة 20 عام وسوف تحصل على 120000 جنيه فى حالة الوفاة (القيمة الاسمية) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة (لن تحصل على القيمة النقدية) ، والأرباح نسبتها أقل من نسبة اى استثمار اخر حتى اقل من ايداع المال لدى البنك، ففى مصر متوسط الأرباح السنوي فى شركة التأمين متغير وفى الغالب من 6 % – 7 % فى الوقت الحالى.

مثال يوضح كيفية عمل وثائق التأمين مدة الحياة ووثائق التأمين المؤقتة:-

 لو انت شخص فى امريكا تبلغ من العمر 30 عام وتريد التأمين على حياتك بمبلغ 140000 دولار ستواجه خياران:-

– فى وثيقة التأمين المؤقتة سوف تدفع 7 دولار شهريا فقط (يتم دفع مبلغ الوثيقة فى حالة الوفاة فقط).

– فى وثيقة التأمين مدى الحياة سوف تدفع مائة دولار يتجه منها 7 دولار فقط لتغطية خطر الوفاة و93 دولار يتم استثمارهم بسعر فائدة اٌقل من اى استثمار اخر وغالبا يكون مقارب من سعر الفائدة لايداع المال فى حساب توفير لدى البنك.

وللعلم فى امريكا لو كنت تملك وثيقة التأمين مدى الحياة وحدثت الوفاة لن تحصل الا على القيمة الاسمية للوثيقة وهى 140000 (الـ 7 دولار التى كانت تتجه لتغطية خطر الوفاة) ولن تحصل على الأموال المتراكمة التي كنت تدفعها شهريا (93 دولار) بغرض الاستثمار والتى كان عائد استثمارها السنوي أقل من اى استثمار آخر.

فى مصر وثيقة التأمين المختلطة تعطيك مبلغ التأمين (القيمة الاسمية للوثيقة) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة بمعنى أنك لن تحصل على الأموال التي كنت تضعها فى الوثيقة بغرض الاستثمار (القيمة النقدية).

ومعدل العائد على الاستثمار السنوي  قى وثيقة التأمين المختلطة يكون متغير وبصفة عامة (الأرباح) اقل من الفائدة السائدة فى الينك. نجن ناقشنا هذه النقطة بالأعلى ونقاط عديدة أخرى فى المقالة التي سنشير إليها فى السطور القادمة.

2. خرافة الشعور بالظلم فى وثيقة التأمين المؤقت

 سيقول اى شخص ان فى التأمين المؤقت سوف يحصل الورثة الذين قمت باختيارهم على مبلغ التأمين فى حالة الوفاة أما فى حالة الحياة لن احصل على شئ وهو عين الظلم؟

– الرد على ذلك بأنك تدفع تأمين إجباري على سياراتك فى معظم دول العالم ومن الممكن الا تقع حادثة سيارات لك وبالتالي لم تستفيد من الأموال التى تدفعها، وانت تدفع تأمين على الحريق ومن الممكن ان لا يقع الحريق وبالتالي لم تستفيد من الاموال.

والنقطة الأهم هى انك صديقى القارئ تخلط الأوراق، انت تظن ان شركة التأمين بنك سيقوم باستثمار أموالك ويعطيك فائدة ولكن شركة التأمين هى شركة تتحمل الأخطار التى تتعرض لها مثل خطر الوفاة وتقوم انت باعطائها أقساط مقابل ذلك ولو حدثت الوفاة (الخطر) ستقوم شركة التأمين بتعويض الورثة اما ان لم يحدث الخطر فلن تحصل على شئ .

وللعلم وثائق التأمين التي بها جزء ادخارى مثل وثائق التأمين المختلطة او وثائق التأمين مدى الحياة تعطيك فائدة أقل عن اى استثمار آخر ووضحنا ذلك في هذة المقالة.

3. وثيقة التأمين المؤقت هي خير مثال على الغرض الرئيسى من التأمين على الحياة

 اى شخص لديه أفراد يعولهم ماديا (أب او أم او زوجة او أطفال) ويخاف عليهم من خطر انقطاع الدخل بعد الوفاة يلجأ الى التأمين على الحياة، وقى التأمين المؤقت يجب ان تشترى وثيقة تنتهي مدتها عند بلوغ أصغر ابنائك 23 عام، لأن عندما يبلغ أصغر ابنائك هذا السن يستطيع الإعتماد على نفسه ماديا وبالتالي يزول الخطر الذى دفعك اساسا للتأمين على حياتك.

اما لو كنت تريد مبلغ للإعتماد عليه فى فترة التقاعد فوثائق التأمين على الحياة التى بها جزء إدخارى هى أفشل نوع من الاستثمار يمكن ان تلجأ إليه بسبب ان معدل العائد على الاستثمار اقل من اى استثمار اخر سائد  فى السوق وبسبب ان شركات التأمين لا توضح لك تأثير التضخم على أموالك التي ستحصل عليها فى المستقبل.

ولذلك يجب ان تختار بدقة المبلغ الذى ستؤمن به على حياتك فى وثيقة التأمين المؤقتة، فالقيمة الزمنية للنقود تعنى باختصار ان الدولار الذى ستحصل عليه اليوم أعلى قيمة من الدولار الذى ستحصل عليه فى المستقبل بسبب التضخم، ولذلك عند اختيار المبلغ الذى ستقوم بالتأمين به على حياتك يجب ان تضع فى اعتبارك مفهوم القيمة الزمنية للنقود. 

مثال على فشل وثائق التأمين المختلطة بسبب القيمة الزمنية للنقود:-

على افتراض انك فى مصر وعمرك 30 عام و لديك وثيقة التأمين المختلط (الحماية التأمينية فى حالة الحياة والوفاة) بقسط شهرى 500 جنيه (6000 جنية سنوى) لمدة عشرين عام سوف تحصل على 264000 جنيه فى حالة الحياة وسداد الأقساط لمدة 20 عام .

لنفترض ان الله كتب لك الحياة حتى عمر الخمسين وانك قمت بسداد أقساطك كاملة لمدة 20 عام، قيمة 264000 جنيه فى المستقبل بمعدل تضخم 10% سنويا ستكون كقيمة 39241 جنيه فى الوقت الحالى. 

والسؤال هو:- لو انت شخص متقاعد فى الوقت الحالى عمرك 50 عام كم سنة سيوفر لك مبلغ 39241 حياة كريمة؟

سيسأل اى شخص بعد التيقن بأن وثيقة التأمين المختلطة ووثيقة التأمين مدى الحياة لا تعطى الغرض الرئيسى للتأمين على الحياة (تأمين اولادك حتى يصبحوا بعمر 23 عام وقادرين على الكسب) كيف نختار المبلغ المناسب للتأمين على حياتنا فى ظل التضخم؟

إجابة هذا السؤال ناقشناها بالشرح وبالأمثلة فى مقالة منفصلة بعنوان ما هو المبلغ المناسب للتأمين على حياتى؟ – نصائح مهمة 

4. وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) وخرافة الاقتراض بضمان الوثيقة

شخصيا أنا أرى ان فكرة اقتراض المال بضمان الأموال التى دفعتها فى الجزء الإدخارى فى وثيقة التأمين مدى الحياة او وثيقة التأمين المختلطة عيب وليس ميزة، لأنني أساسا اقترض مالى الذى دفعته لشركة التأمين على هيئة أقساط ولا أقترض من مال شركة التأمين، فكيف تجعلنى أقترض مالى بفائدة؟، الإجابة التي تخبرنا بها شركات التأمين انهم سيقرضونا اموالنا التى دفعناها بفائدة أقل من فائدة البنك، وان هذة هى شروط التعاقد.

وانا ارى ان هذة قسمة ضيزى اى قسمة ظالمة، حتى لو انت قررت التخارج وفسخ وثيقة التأمين على حياتك وخسارة وثيقة التأمين على حياتك لإحتياجك لأموالك سوف تواجهة اكبر صدمة فى حياتك وهو ما ناقشناه فى الجزئية القادمة.

5. وثائق التأمين الادخارية (وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة) ومشكلة فسخ التعاقد

اول شئ يجب ان تعرفه صديق موقع أسود البيزنس، ان فى وثيقة التأمين المختلطة او وثيقة التأمين مدى الحياة أقساط اول ثلاث سنوات على الأقل وأحيانا اقساط اول اربع سنوات تذهب كرسوم إصدار وثيقة التأمين وعمولة لشركة التأمين، بمعنى انك لو ذهبت لشركة التأمين بعد اربع سنوات وقلت لهم انك متعثر ماليا وتريد استعادة اموالك سيخبروك بأنك لا تستطيع استعادة اى مال من الاموال التى دفعتها بسبب ان كل ما دفعته من أقساط لمدة 4 سنوات ما هو الا رسوم وعمولات.

ولو ذهبت اليهم بعد انقضاء نصف المدة ستجد ان المبلغ الذي ستحصل عليه هزيل مقارنة بما دفعته فعليا لشركة التأمين، ولذلك لو قررت ان تؤمن على حياتك بوثيقة تأمين بها جزء ادخارى بعد كل هذه العيوب يجب ان تطلب من شركة التأمين ان يعطوك جدول موضح به ما ستحصل عليه لو قمت بفسخ التعاقد خلال كل سنة من مدة وثيقة التأمين من البداية للنهاية.

وللعلم معظم شركات التأمين تريد توجيهك لوثائق التأمين التى بها جزء ادخارى بسبب العمولة الكبيرة التي يحصلون عليها فى وثائق التأمين المختلطة ومدى الحياة على عكس العمولة الصغيرة الموجودة فى وثائق التأمين المؤقتة.

ملحوظة:- لو انت كنت تملك وثيقة تأمين بها جزء ادخارى سوء وثيقة التأمين المختلطة او وثيقة التأمين مدى الحياة وبعد قراءتك لهذه المقالة والمقالات المرتبطة بها عن التامين على الحياة قررت ان التأمين المؤقت هو أفضل تأمين على الحياة، لا تقم بإلغاء وثيقة التأمين المختلطة حتى تحصل على وثيقة التأمين المؤقتة أولاً.

مقالة منفصلة     12 نصيحة للحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة

فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.