ما هو المبلغ المناسب للتأمين على حياتى؟ – نصائح مهمة

مفهوم التأمين على الحياة :

يقصد بالتأمين على الحياة التأمين الذى يغطي الخسائر المادية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة أو بلوغ سن معينة ( الحياة ) أو الاثنين معا (الوفاة والحياة) .

وبالتالى فان تأمينات الحياة هى إحدى سياسات إدارة أخطار الحياة بالنسبة للفرد لمواجهة الخسارة المالية الناشئة عن تحقق ظاهرة الوفاة بالنسبة لمن يعولهم الفرد أو بالنسبة للخسارة المالية الناشئة عن بلوغ سن معينة وعدم القدرة على الكسب. فهى وسيلة لمواجهة النقص فى الدخل أو انقطاع الدخل بسبب الوفاة أو بلوغ سن معينة أو الأثنين معا.

مقالة منفصلة    مفهوم التأمين على الحياة وسماته وشرح كيفية التعاقد عليه

وثائق تأمينات الحياة

إن وثيقة التأمين على الحياة عبارة عن عقد يلتزم بمقتضاه شركة التأمين بسداد مبلغ التأمين إلى المؤمن له أو لورثته أو للمستفيد أو المستفيدين المحددين بالوثيقة، وذلك فى حالة وفاة المؤمن على حياته، أو حالة وصول المؤمن على حياته إلى عمر محدد فى الوثيقة، وذلك مقابل قيام المؤمن له بدفع قسط وحيد يدفع مرة واحدة عند التعاقد أو أقساط سنوية.

يمكن تقسيم وثائق التأمين على الحياة حسب المزايا التى يحصل عليها المستفيدون من التأمين على الحياة إلى ثلاثة أقسام رئيسية هى:

القسم الأول : وثائق تأمين تدفع مبالغها للورثة والمستفيدين فى حالة وفاة المؤمن عليه مثل وثائق التأمين المؤقت، وثائق التأمين لمدى الحياة.

القسم الثانى : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة بقاء المؤمن عليه على قيد الحياة مثل وثائق تأمين الوقفية البحتة، وعقود دفعات الحياة (المعاشات).

القسم الثالث : وثائق تأمين تدفع مبالغها فى حالة الوفاة أو الحياة وهى وثائق التأمين المختلط التى تضمن دفع مبلغ التأمين للمستفيدين إذا توفى المؤمن عليه خلال فترة التعاقد على التأمين أو حصول المؤمن عليه شخصيا على مبلغ التأمين إذا كان لا يزال على قيد الحياة عند نهاية مدة التأمين.

مقالة منفصلة    أنواع وثائق التأمين على الحياة ومميزات وعيوب كل نوع

من الذى يحتاج التأمين على الحياة؟

اى شخص لديه أفراد يعولهم ماديا (أب او أم او زوجة او أطفال) يجب عليه التأمين على حياته من خطر الوفاة، فالقصد من التأمين على الحياة هو نقل خطر الوفاة وانقطاع الدخل الى شركة التأمين مقابل القيام بدفع أقساط وإذا حدثت الوفاة تقوم شركة التأمين بتعويض المستفيدين الذين قمت باختيارهم فى وثيقة التأمين.

ما هي أفضل وثيقة للتأمين على الحياة؟

بالطبع هى وثيقة التأمين المؤقتة لأنها منخفضة التكلفة فتستطيع ان تؤمن على نفسك بالمبلغ الذى تحتاجه اسرتك بكل سهولة على عكس اى وثيقة تأمين على الحياة أخرى بها جزء ادخارى مثل وثيقة التأمين مدى الحياة او وثيقة التأمين المختلطة.

تتميز وثيقة التأمين المؤقتة أنها تغطي فترة مؤقتة وفى الغالب يختار الأشخاص وثيقة مدتها عشرين عام او ثلاثين عام، ويجب عليك عند اختيار مدة وثيقة التأمين ان تختار وثيقة تمتد مدتها حتى يكون أصغر ابنائك فى عمر 23 عام.

أيهما أفضل التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام التأمين المختلط

سوف نوضح فى السطور القادمة نبذة مختصرة لماذا التأمين المؤقت أفضل.

يجب ان نوضح اولاً الفرق بين القيمة النقدية Cash value والقيمة الاسمية Face Value؟

القيمة النقدية Cash value :  هو المبلغ النقدي الذي تقدمه شركة التأمين إلى صاحب وثيقة التأمين عند إلغاء العقد. ويستخدم هذا المصطلح عادة فى التأمين على الحياة،

و القيمة النقدية Cash value هى عبارة عن مجموع الأقساط التي تم دفعها لشركة التأمين مطروحا منها قيمة عمولة السمسرة وقيمة إصدار وثيقة التأمين مع اضافة قيمة الفائدة.

القيمة الاسمية Face Value :  القيمة الاسمية فى مجال التأمين تعنى قيمة وثيقة التأمين التى قمت بشرائها فمثلا عند سداد 2145 دولار سنويا فى وثيقة التأمين مدى الحياة لشخص عمره 30 عام تساوى 250000 دولار.

فمثلا انت شخص فى أمريكا ذكر تبلغ من العمر 30 عام تريد التأمين على حياتك بمبلغ 250000 دولار فستجد شروط الوثائق كالتالى:-

– وثيقة التأمين المؤقت (توفر الحماية التأمينية فى حالة الوفاة فقط) التى مدة تغطيتها 20 عام  قسطها السنوي 150 دولار، والوثيقة المؤقتة التى مدة تغطيتها 30 عام قسطها السنوي  223 دولار.

– وثيقة التأمين مدى الحياة التى تستمر طوال حياتك او حتى اخر سن فى الجدول (فى مصر اخر سن 85 وفى امريكا اخر سن 101) قسطها السنوي 2145 دولار لشخص عمره 30 عام.

اما لو كنت فى مصر وانت ذكر وعمرك 30 عام وتريد التأمين على حياتك:-

– وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 جنيه لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 جنيه فى حالة الوفاة .

– وثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 500 دولار لمدة 20 عام سوف تحصل على 205000 دولار فى حالة الوفاة .

– وثيقة التأمين المختلط (الحماية التأمينية فى حالة الحياة والوفاة) بقسط شهرى 500 جنيه (6000 جنية سنوى) سوف تحصل على 264000 جنيه فى حالة الحياة وسداد الأقساط لمدة 20 عام وسوف تحصل على 120000 جنيه فى حالة الوفاة (القيمة الاسمية) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة (لن تحصل على القيمة النقدية) ، والأرباح نسبتها أقل من نسبة اى استثمار اخر حتى اقل من ايداع المال لدى البنك، ففى مصر متوسط الأرباح السنوي فى شركة التأمين متغير وفى الغالب من 6 % – 7 % فى الوقت الحالى.

نحن الأن قمنا بتوضيح سبب من ضمن اسباب كثيرة لماذا التأمين المؤقت هو أفضل انواع التأمين، ولكن سيقول اى شخص ان فى التأمين المؤقت سوف يحصل الورثة الذين قمت باختيارهم على مبلغ التأمين فى حالة الوفاة أما فى حالة الحياة لن احصل على شئ وهو عين الظلم؟

– الرد على ذلك بأنك تدفع تأمين إجباري على سياراتك فى معظم دول العالم ومن الممكن الا تقع حادثة سيارات لك وبالتالي لم تستفيد من الأموال التى تدفعها، وانت تدفع تأمين على الحريق ومن الممكن ان لا يقع الحريق وبالتالي لم تستفيد من الاموال.

والنقطة الأهم هى انك صديقى القارئ تخلط الأوراق، انت تظن ان شركة التأمين بنك سيقوم باستثمار أموالك ويعطيك فائدة ولكن شركة التأمين هى شركة تتحمل الأخطار التى تتعرض لها مثل خطر الوفاة وتقوم انت باعطائها أقساط مقابل ذلك ولو حدثت الوفاة (الخطر) ستقوم شركة التأمين بتعويض الورثة اما ان لم يحدث الخطر فلن تحصل على شئ .

وللعلم وثائق التأمين التي بها جزء ادخارى مثل وثائق التأمين المختلطة او وثائق التأمين مدى الحياة تعطيك فائدة أقل عن اى استثمار آخر ووضحنا ذلك في هذة المقالة والمقالة التى سنشير لها فى السطور القادمة.

مثال يوضح كيفية عمل وثائق التأمين مدة الحياة ووثائق التأمين المؤقتة:-

 لو انت شخص فى امريكا تبلغ من العمر 30 عام وتريد التأمين على حياتك بمبلغ 140000 دولار ستواجه خياران:-

– فى وثيقة التأمين المؤقتة سوف تدفع 7 دولار شهريا فقط (يتم دفع مبلغ الوثيقة فى حالة الوفاة فقط).

– فى وثيقة التأمين مدى الحياة سوف تدفع مائة دولار يتجه منها 7 دولار فقط لتغطية خطر الوفاة و93 دولار يتم استثمارهم بسعر فائدة اٌقل من اى استثمار اخر وغالبا يكون مقارب من سعر الفائدة لايداع المال فى حساب توفير لدى البنك.

وللعلم فى امريكا لو كنت تملك وثيقة التأمين مدى الحياة وحدثت الوفاة لن تحصل الا على القيمة الاسمية للوثيقة وهى 140000 (الـ 7 دولار التى كانت تتجه لتغطية خطر الوفاة) ولن تحصل على الأموال المتراكمة التي كنت تدفعها شهريا (93 دولار) بغرض الاستثمار والتى كان عائد استثمارها السنوي أقل من اى استثمار آخر.

فى مصر وثيقة التأمين المختلطة تعطيك مبلغ التأمين (القيمة الاسمية للوثيقة) بالإضافة الى الأرباح حتى تاريخ الوفاة بمعنى أنك لن تحصل على الأموال التي كنت تضعها فى الوثيقة بغرض الاستثمار (القيمة النقدية).

ومعدل العائد على الاستثمار السنوي  قى وثيقة التأمين المختلطة يكون متغير وبصفة عامة (الأرباح) اقل من الفائدة السائدة فى الينك. نجن ناقشنا هذه النقطة بالأعلى ونقاط عديدة أخرى فى المقالة التي سنشير إليها فى السطور القادمة.

لو كنت تظن ان عيوب وثائق التأمين على الحياة التى بها جزء ادخارى انتهت، فللأسف العيوب كثيرة وتحتاج شرح طويل سوف يجعلنا نخرج من مضمون هذة المقالة، وهذة المقالة فى الأساس تساعدك على تحديد المبلغ المناسب للتأمين على حياتك.

ولذلك أنصح بالإطلاع فوراً على هذة المقالة بعنوان أيهما أفضل:التأمين المؤقت ام التأمين مدى الحياة ام التأمين المختلط

ما هو المبلغ المناسب للتأمين على حياتى؟ 

هناك قاعدة جيدة مجربة وهى لو كانت بوليصة التأمين مدة تغطيتها 20 سنة يحب ان تقوم بالتأمين على حياتك 10-15 ضعف دخلك السنوى، ولو كانت بوليصة التأمين على الحياة مدة تغطيتها 30 عام يجب ان تقوم بالتأمين على حياتك 15 – 20 مرة ضعف دخلك السنوى،  لكن ذلك يعتمد على الظروف المالية الفردية الخاصة بك.

ملحوظة مهمة جدا:

نصيحة مضاعفة الدخل السنوى تعمل فقط لو ستقوم بالتأمين على نفسك بالدولار وليس بعملة بلدك المحلية، لأن رقم مضاعفة الدخل السنوي الذى نصحت به فى الأعلى فى حالة التأمين على الحياة  تم فيه مراعاة معدل التضخم السنوى للدولار 2.5% ومن الصعب ان اضع عدد مرات مضاعفة الدخل لكل عملة محلية عربية. ومعظم شركات التأمين بها وثائق تأمين على الحياة دولارية.

ولكن السؤال الذى يجب ان تسأله الان صديقى القارئ، ما هى قيمة واحد دولار بعد عشر سنوات؟

القيمة الزمنية للنقود والتأمين على الحياة

القيمة الزمنية للنقود: إن القيمة الزمنية للنقود تقوم على الحقيقة الثابتة بأن قيمة الجنيه الذى يتم الحصول عليه الان تزيد عن قيمة الجنيه الذى يتم الحصول عليه فى المستقبل نتيجة للتضخم الذى يوجد فى الاقتصاد فكلما زاد معدل التضخم فى الاقتصاد كلما قلت القيمة المستقبلية للنقود عن القيمة الحالية لها

مفهوم القيمة المستقبلية للنقود: عندما نتحدث عن القيمة المستقبلية فإننا نتحدث عن القيمة التى يتم حسابها باستخدام معدل الفائدة المركب، وليس باستخدام معدل فائدة بسيط. بمعنى ان القيمة المستقبلية لاصل المبلغ فى نهاية المدة سوف يتم حسابه عن طريق حساب الفائدة على اصل المبلغ بالاضافة الى الفائدة على الفوائد (الفائدة على فوائد المبلغ) خلال المدة من تاريخ الايداع وحتى نهاية المدة.

مفهوم القيمة الحالية ( Present Value ): من المفيد عند اتخاذ القرارات التمويلية أو الأستثمارية تحديد قيمة الأموال في الوقت الحالي لكل التدفقات النقدية المستقبلية. وعند حساب القيمة الحالية فإنه يتم خصم التدفقات النقدية المستقبلية المتوقعة باستخدام معدل الخصم المناسب حسب طبيعة المشروع الذي يتم تقييم عوائده. قد يكون هذا المعدل هو سعر الفائدة السائد في السوق أو معدل الفائدة المطلوب عند تقييم البدائل الاستثمارية في شكل اسهم وسندات أو قد يكون تكلفة رأس المال عند تقييم مشروع استثماري.

وانصحك بالاطلاع على هذة المقالة لمزيد من المعلومات القيمة الزمنية للنقود – القيمة الحالية والقيمة المستقبلية

واتضح من السطور السابقة ان الدولار الذى ستحصل عليه اليوم أعلى قيمة من الدولار الذى ستحصل عليه فى المستقبل بسبب التضخم، ولذلك عند اختيار المبلغ الذى ستقوم بالتأمين به على حياتك يجب ان تضع فى اعتبارك مفهوم القيمة الزمنية للنقود، وسنضرب الأمثلة على ذلك فى السطور القادمة.

مثال 

شخص دخله الشهرى 600 دولار، وهذا الدخل يكفى احتياجاته الشهرية، فبالتالى يكون دخله السنوي 7200 دولار، فلو قام بالتأمين على حياته بوقيقة مدتها عشرين عام سيقوم بضرب دخله السنوى فى 10 – 15 ضعف، وبالتالي على الأقل يجب ان يقوم بالتأمين على حياته ب 72000 دولار او 108000 دولار (7200 * 15) .

– لو انت اخترت وثيقة التأمين على الحياة لمدة 20 عام وجعلت مبلغ الوثيقة 10 أضعاف دخلك السنوى وحدثت الوفاة بعد 10 أعوام من تاريخ التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 7 سنوات و 4 شهور. ولو حدثت الوفاة بعد خمس اعوام من التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 8 سنوات و6 شهور.

– لو انت اخترت وثيقة التأمين على الحياة لمدة 20 عام وجعلت مبلغ الوثيقة 15 ضعف دخلك السنوى وحدثت الوفاة بعد 10 أعوام من تاريخ التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 11 عام. ولو حدثت الوفاة بعد خمس اعوام من التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 13 أعوام

– لو انت اخترت وثيقة التأمين على الحياة لمدة 30 عام وجعلت مبلغ الوثيقة 15 ضعف دخلك السنوى وحدثت الوفاة بعد 15 عام من تاريخ التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 9 سنوات و6 شهور. ولو حدثت الوفاة بعد عشر أعوام من التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة احدى عشر عام.

– لو انت اخترت وثيقة التأمين على الحياة لمدة 30 عام وجعلت مبلغ الوثيقة 20 ضعف دخلك السنوى وحدثت الوفاة بعد 15 عام من تاريخ التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 13 عام. ولو حدثت الوفاة بعد عشر اعوام من التعاقد على الوثيقة، مبلغ الوثيقة سوف يكفى الورثة بنفس معدل انفاقهم الحالى لمدة 15عام

وللتوضيح مرة اخرة المثال السابق يسرى فقط لو كان مبلغ التأمين بالدولار الأمريكى وليس العملة المحلية.

الفرق بين ان تقوم بالتأمين على حياتك بالعملة المحلية او بالدولار فى مثال عملى  بالأرقام.

على افتراض انك قررت ان تؤمن على نفسك بالعملة المحلية فى مصر بوثيقة تأمين مؤقتة ودخلك اشهرى 3400 جنيه مصرى فبالتالى دخلك السنوى 40800، وبالتالى دخل 10 اعوام 408000 جنيه.

وعلى افتراض انك ذكر وتبلغ من العمر 30 عام فوثيقة التأمين المؤقت بقسط سنوى 1000 جنيه لمدة 20 عام سوف تحصل على 410000 جنيه فى حالة الوفاة.

 وعلى افتراض ان معدل التضخم السنوى للجنيه المصرى هو 10%، وحدثت الوفاة بعد عشر سنوات فوثيقة التأمين سوف تكفى الورثة بمعدل انفاقهم الحالى لمدة ثلاث سنوات وثلاثة اشهر.

ولذلك لو انت فى مصر وستؤمن على نفسك بالعملة المحلية فى وثيقة التأمين على الحياة لمدة عشرين عام، على الأقل يجب ان تضرب دخلك السنوى 30 – 45 مرة لمواجهة التضخم.

ولذلك أنصح الأخوان فى جميع الدول العربية ودول العالم ان تعرف ما هى القيمة الحالية لأموالهم التى سيحصلوا عليها فى المستقبل، وهذا هو مثال حى على كيفية تطبيق القيمة الزمنية للنقود فى مجال التأمين.

مقالة منفصلة بعنوان نصائح للحصول على أرخص وأفضل تأمين على الحياة

خطوات تحديد المبلغ المناسب للتأمين على الحياة

1. يجب ان تكون نهاية وثيقة التأمين على الحياة المؤقتة عند بلوغ أصغر أبنائك سن 23 عام.

2. يجب ان تضع فى الاعتبار خططك المستقبلية، فمثلا انت الان اب لطفل يبلغ من العمر عام ولكنك تنوي ان تنجب طفل آخر بعد 4 سنوات، فعلى الأقل يجب ان تكون نهاية مدة وثيقة التأمين على الحياة هي 4 سنوات بالإضافة الى 23 عام وبالتالى يجب ان تكون وثيقة التأمين مدتها 27 عام.

ويجب ان تضع فى اعتبارك الإحتياجات المادية اعتمادا على الخطط المستقبلية، فمثلا اسرتك الان مكونة من زوجتك وطفل واحد ولكن بعد 3 سنوات ستكون أسرتك مكونة من طفلين وبالتالى زادت مصاريفك بسبب هذا الطفل، وعلى اعتبار ان دخلك سيزداد بعد 3 سنوات لمواجهة هذة الزيادة فى المصاريف، فيجب تحديد دخلك السنوى الذى ستضاعفه 10 – 15 مرة (وثيقة التأمين بالدولار) بناء على خططك المستقبلية فى إنجاب الأطفال (دخلك السنوى او مصاريفك السنوية على اعتبار ان اسرتك مكونة من طفلين بالرغم من انك تملك طفل واحد الان) .

3. يجب ان تحدد هل ستقوم بإضافة مبلغ تعليم أطفالك فى جامعة خاصة على وثيقة التأمين، ان كانت الاجابة نعم فيجب ان تعرف ان مصاريف ارسال طفل عمره اليوم سنه الى الجامعة فى امريكا عام 2037 هى  129454 $، وبالتالى افضل مبلغ يجب ان تضعه على وثيقة التأمين هو 150000 دولار للطفل الواحد. مصدر خارجى.

4. لو انت تقوم بتسديد أقساط التمويل العقارى والعقد مع شركة التمويل العقارى او البنك الذى قام بتمويلك لا يوجد به شرط انه فى حالة الوفاة او العجز الكلى لا يطالب الورثة بسداد باقى مبلغ قرض التمويل العقارى، يجب عليك ان تضيف قيمة قرض التمويل العقارى على وثيقة التأمين.

5. قم بتحديد باقي المصاريف والديون كمصاريف الجنازة وديون انت مطالب بسدادها مثل ديون بطاقة الائتمان.

6. انت فى هذة النقطة قد تكون لديك رؤية بالمبلغ الذى تريده للتأمين على حياتك، كل ما عليك الأن هو خصم الأصول السائلة مثل الأموال الموجودة لدى البنك والأموال المدخرة لتعليم أبنائك فى جامعة خاصة بالمستقبل ومبلغ اى ثيقة أخرى للتأمين على حياتك.

7. يجب ان تعلم ان شراء وثيقة تأمين بمبلغ أكبر بقليل من احتياجاتك المالية أفضل من شراء وثيقة تأمين بملغ أقل من احتياجاتك المالية لأن احتياجاتك المالية ستزداد فى المستقبل.

فى النهاية آخر نقطة انت من ستضيفها فى التعليقات، شارك غيرك ولا تقرأ وترحل.